Как воспользоваться страховкой на отдыхе
Как правильно использовать медицинскую страховку за границей
Миллионы россиян летом едут на пляжные курорты. И если с правилами обращения за медпомощью на российских курортах наши граждане знакомы, то за границей возникают проблемы. О том, как правильно использовать свой страховой полис за рубежом – в обзоре «Вестника АТОР».
В начале летнего пляжного сезона тема «что делать со своей страховкой и как обращаться за медпомощью за рубежом» становится как никогда актуальна. «Вестник АТОР» побеседовал об этом с Юлией Алчеевой, исполнительным директором крупнейшего игрока на рынке монотуристического страхования – страховой компании ERV. И вот что узнал.
Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании ERV, крупнейшего игрока на рынке монотуристического страхования в России
ИЗУЧАЕМ ПОЛИС
В составе турпакета у каждого туриста есть страховой полис – «по умолчанию». В зависимости от того, с какой страховой компанией сотрудничает ваш туроператор, этот «базовый» полис будет содержать различные условия.
Сэкономим время читателей сразу: никакие базовые страховки, входящие в турпакет «по умолчанию», не покрывают спортивных рисков (прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане, погружения с аквалангом и т.п.) и не покрывают риски осложнений беременности (кроме базовых страховок компании ERV, которые включают риски осложнений беременности на сроке до 12 недель). Для всех этих рисков вы должны будете купить (строго до отпуска!) отдельный страховой полис – через турагента или непосредственно в страховой компании. О страховании беременных и рисках можно прочесть здесь.
Прочитав правила и условия страхования (и, если надо, позвонив в страховую компанию до отпуска), стоит уяснить для себя, входят ли в вашу страховку такие распространенные на пляжном отдыхе в южных странах риски как: солнечные и тепловые удары и солнечные ожоги, травмы, полученные на водных горках, инфекционные заболевания. Важно также и то, чтобы страховка покрывала риски обострения хронических заболеваний: по статистике страховой компании ERV (кстати, у этой компании все эти риски в базовую страховку входят), именно на обострения различных хронических заболеваний приходится до 50% обращений туристов к врачам на отдыхе.
Если вас по каким-либо причинам не устраивают условия вашей базовой страховки, вы можете попросить турагента заменить вам страховку на расширенную от той же компании. Однако практика показывает, что гораздо проще и дешевле купить второй полис на сайте страховой компании. Почему выгодно иметь на отдыхе несколько полисов – читайте здесь.
О том, что покрывают, а что не покрывают страховки, и как выбрать полис, можно узнать вот здесь.
ФРАНШИЗА И ЛОЖНАЯ ЭКОНОМИЯ
Туристу сразу следует узнать у турагента, с франшизой ли его страховка, входящая в пакет или без нее. Как правило, базовые страховки идут с франшизой: это означает, что расходы на медицинские услуги зарубежных врачей до определенной суммы чека (как правило, 30 долларов или евро) вы будете нести самостоятельно, а уже услуги на сумму свыше этого «порога» будет брать на себя страховая компания.
«Следует понимать, что та страховка, которая идет у туриста в турпакете – это не привычный ОМС. Зарубежная медицина платная, а «базовые» полисы почти всегда идут с франшизой. Поэтому туристу заранее следует озаботиться наличием на отдыхе денежных средств на оплату услуг врачей», – говорит Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании ERV.
Эксперт особо отмечает, что в практике страховщиков было немало случаев, когда туристы пытались по тем или иным причинам сэкономить на «неопасных», с их точки зрения случаях, за которые, как они считали, им пришлось бы платить свои деньги, и это приводило к печальным последствиям, а иногда и смерти.
«Здоровье и жизнь – своя и близких – не стоят 30 долларов. Пропущенные самими туристами симптомы могут оказаться признаком очень серьезных заболеваний. Поэтому за рубежом никогда не стоит прибегать к самолечению», – говорит г-жа Алчеева. Статистика страховщика знает достаточно случаев, когда из-за экономии 30 долларов «на франшизе» человек в итоге попадал в больницу надолго или, увы, уходил в мир иной.
ЗАЧЕМ ТУРИСТУ ДЕНЬГИ В ОТПУСКЕ
Вопрос для темы «как использовать страховку в отпуске» совсем не праздный, а как раз первоочередной. В практике страховщиков, увы, часто встречаются случаи, когда туристы, отправляющиеся на отдых за рубеж (особенно это распространено в странах, предлагающих отдых по системе «все включено» – Турция, Тунис, Греция, Мексика, Доминикана и пр.) практически не берут с собой даже минимальные суммы денег. Более того, даже не утруждаются пополнить баланс телефона, чтобы совершать звонки в роуминге (рассчитывая на то, что в отеле «есть Wi-Fi»).
Такая установка часто приводит к тому, что у туриста не оказывается с собой денег на те действия, которые ему наверняка понадобится совершить за границей, чтобы получить медицинскую помощь.
Так, туристу понадобятся деньги на балансе телефона, чтобы позвонить и поговорить с сотрудником call-центра страховой компании (потом эти деньги возместят, но это потом, а звонить надо здесь и сейчас).
Кроме того, элементарные соображения безопасности говорят о том, что деньги на балансе телефона туристу могут пригодиться в самых разных ситуациях – позвонить гиду, если отстал от экскурсии, срочно позвонить родственникам, находясь вне зоны покрытия wi-fi и пр.
О ценах на роуминг этим летом и сколько нужно иметь денег на балансе – можно узнать здесь.
Далее, у туриста должна быть с собой (в номере, в кошельке) некоторая сумма наличных (минимум 100 долларов или евро), чтобы вызвать такси, которое отвезет его в клинику.
«Россияне, особенно жители мегаполисов с «круглосуточной» жизнью, по правде говоря, не до конца осознают, что и ритм жизни, и ритм работы медучреждений за рубежом сильно отличается от наших реалий. Лишь в немногих странах типа Турции врач сможет приехать к вам в отель (но и то далеко не всегда и не везде). Стоит понимать, что совсем не все частные клиники работают круглосуточно или в выходные, часто надо будет добираться до государственной больницы. В Доминикане, Таиланде, в Греции и других странах туристу практически всегда придется брать и оплачивать на месте такси, чтобы доехать до клиники, которую ему посоветовали в страховой компании, либо до ближайшей из них. В ERV мы возмещаем такие расходы – причем и на обратную дорогу до отеля – но туристу нужны деньги в отпуске, чтобы сперва оплатить это такси», – подчеркивает Юлия Алчеева из ERV.
Достаточная сумма денег должна быть и на банковской карте туриста.
«Отнюдь не всегда турист попадает в ту клинику, у которой есть прямой договор с его страховой компанией. Например, в случае травмы на экскурсии или иной серьезной ситуации в отеле скорая доставит человека в ближайшую клинику и там может потребоваться оплата на месте. Да, после отпуска мы тоже возместим эти расходы по чеку, но банковская карта всегда должна быть на этот случай с собой», – добавляет исполнительный директор ERV.
Но совсем не всегда туристу вообще надо звонить в страховую. Об этом – далее.
КУДА И КАК ОБРАЩАТЬСЯ ЗА МЕДПОМОЩЬЮ ЗА ГРАНИЦЕЙ: ТРИ СЦЕНАРИЯ
Алгоритм поведения на отдыхе при травмах и других инцидентах, а также при первых признаках недомогания – такой же, как и в России.
1. «Скоропомощная» ситуация
«Если у вас ситуация, при которой вы бы в России вызвали скорую помощь (укус морского ежа, змеи, травма с обильным кровотечением, сердечный приступ, острые боли в животе и пр.) – то ее надо немедленно вызывать и не тратить время на звонки в страховую компанию. Во всех курортных странах есть бесплатный номер вызова скорой помощи – в большинстве случаев это номер 112, редко – 911. Если вы не знаете иностранного языка, не стоит волноваться. Можно попросить позвонить сотрудника отеля, любого человека, находящегося рядом. Самому назвать название своего отеля несложно, а слово help по-английски знает каждый. Кроме того, стоит знать, что при звонках на такие номера местоположение абонента сразу пеленгуется – экстренные службы уже знают, откуда вы звоните», – поясняет Юлия Алчеева из ERV.
«Помните, скорую помощь по номеру 112 страховая компания к вам просто физически не сможет вызвать – это можно сделать, только находясь в стране пребывания», – добавляет она.
На этом этапе у туриста есть только одна цель – получить помощь. Самому пострадавшему или его родственникам (если пострадал ребенок) стоит на этом этапе думать исключительно о ней. Запомните – в «скоропомощной», экстренной ситуации не надо звонить в страховую компанию, так как помощь вам окажут в любом случае.
И только после ее оказания (диагностики, госпитализации, капельниц, операции и пр.) возникнет вопрос об оплате услуг врачей – вот здесь вступит в дело страховой полис туриста. Его достаточно иметь в телефоне и показать персоналу клиники.
Клиника сама заинтересована получить деньги с вашей страховой компании, в случае, если сумма составляет несколько тысяч евро – и сама будут заключать с ней отдельный договор, если общего договора не было. В отдельных случаях и странах, если сумма не слишком большая, клинике необходимо будет заплатить карточкой (например, за наложение швов) или наличными, а уже после отпуска эти деньги вам компенсирует страховая (поэтому всегда сохраняйте чеки об оказанных услугах).
2. «Ситуация сомнения»
Бывают ситуации, когда симптомы могут настораживать, но именно в данный момент человек не решил, нужна ли ему скорая помощь, госпитализация и т.д. Здесь уместен звонок в круглосуточный call-центр страховой компании. Помните – звонить в страховую компанию должен сам турист или его родственник, находящийся с ним – если речь о ребенке. Ни отель, ни гид туроператора этого делать не обязаны – если только турист не находится в состоянии, когда он не может говорить. И для такого звонка туристу потребуются деньги на его балансе мобильного телефона.
«В call-центрах таких компаний, как ERV, работают, в том числе, и врачи. Задача специалистов центра – попытаться уточнить симптомы и проверить наличие полиса у звонящего. Далее специалист либо направит туриста в работающую в данный момент клинику, у которой есть договор со страховой компанией (вот здесь туристу понадобятся деньги на такси или общественный транспорт), либо посоветует ему немедленно вызвать скорую помощь по номеру 112», – объясняет Юлия Алчеева.
Поиск клиники может занять некоторое время – в отличие от России, в подавляющем большинстве стран мира частные клиники (с которыми у страховых компаний, в основном, и заключены договора об обслуживании туристов) не многопрофильные, не работают круглые сутки, поэтому найти нужного специалиста пациенту относительно недалеко от его отеля бывает непросто.
Поэтому специалист страховой компании, чтобы не тратить время и деньги туриста на ожидание, может записать информацию и перезвонить ему позже, когда клиника и врач будут найдены.
«Если во время ожидания звонка состояние ухудшается, следует перезвонить в страховую компанию и сообщить эту информацию, либо, в зависимости от степени ухудшения, не терять время и сразу вызывать скорую по 112», – советует исполнительный директор ERV.
«Ситуация сомнения» – самый сложный момент и для туриста, и для страховщика, так как она требует быстрого, но в то же время спокойного принятия решений.
«Следует всегда делать оценку своего состояния с поправкой на страну и возраст туриста. Например, повышение температуры в Турции может быть следствием обычной простуды или перегрева на солнце, а вот в Таиланде – уже признаком тропической лихорадки, которая требует немедленной госпитализации. Если для взрослого рвота – еще не повод паниковать, то для ребенка обезвоживание на жаре губительно и требует срочного обращения к врачам», – добавляет Юлия Алчеева.
3. «Амбулаторная» ситуация
Если ситуация оценена туристом как не требующая немедленного обращения к врачу (мелкие травмы без большой потери крови, некоторые заболевания ЖКТ, простуды и пр.), лучше всего обратиться в свою страховую компанию (телефон call-центра указан в полисе).
В ряде случаев специалисты страховой компании вызовут врача в отель (там, где это можно сделать, чаще всего такой сценарий возможен в Турции).
В других случаях – спокойно подберут туристу ближайшую клинику в округе, располагающую необходимым оборудованием и специалистами с удобным графиком работы. В этом случае туристу придется проехаться до нее на такси. Если сумма оказанных услуг превысит порог франшизы, то страховая по окончании отпуска компенсирует деньги на проезд (в случае ERV – и туда, и обратно в отель) – не забудьте только взять документы, подтверждающие поездку (чек, квитанцию и т.п.).
ПАМЯТКА ОТ ERV: ЧТО НАДО ЗАПОМНИТЬ ТУРИСТУ О МЕДПОМОЩИ ЗА РУБЕЖОМ
ВНИМАНИЕ:
Бесплатные онлайн-курсы, вебинары и электронные каталоги туроператоров вы найдете на портале «Академия АТОР».
Актуальные СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЯ туроператоров по турам за рубеж и по России смотрите в разделе СПО портала АТОР.
Какую страховку оформить в путешествие
Страховка — это не только обязательный документ для оформления визы, но и залог хорошего отдыха. Гораздо спокойнее, когда знаешь, что можешь обратиться к специалисту и получить квалифицированную помощь, а не звонить домой за советом диванных экспертов, угадывать диагноз по статьям в интернете или объяснять в местной аптеке, где у тебя бобо и как сильно. И конечно, обидно платить тысячи евро, когда можно было этого избежать и заказать полис со всеми необходимыми опциями. Мы изучили вопрос и составили для тебя инструкцию по оформлению страховки в путешествие.
Зачем нужна страховка
При выезде в визовые страны страховка нужна для получения визы. Если виза не требуется или уже оформлена, возникает соблазн сэкономить и не оформлять полис, но лучше так не делать. Помни, что скупой платит дважды. Медицинские услуги оплачиваются нерезидентами страны пребывания по прейскуранту, и счета за лечение могут исчисляться астрономическими суммами, превышающими стоимость неоформленной страховки в десятки, а то и в сотни раз.
Разбираемся в терминологии
Страхователь — лицо, приобретающее страховку. Страхователь может купить страховку для себя и/или других людей.
Застрахованные лица — люди, на которых распространяется действие полиса.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой заключается договор. Страховая компания оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — события и ситуации, предусмотренные договором, в случае которых страховщик выплатит страхователю возмещение. Всё, что не входит в страховку, не считается страховым случаем и возмещению не подлежит.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимальная сумма, которую заплатит страховщик за застрахованного. В эту сумму входят расходы на лечение, транспортировку и прочие услуги.
Если покрытие составляет 35 000 €, а транспортировка травмированного пациента с горнолыжной трассы стоит 10 000 €, на лечение и прочие услуги остаётся 25 000 €.
Ассистанс (сервисная компания) — компания-ассистент. При наступлении страхового случая нужно связаться с ней (контакты всегда указаны в полисе). Сервисная компания найдёт врача, договорится о лечении и решит проблему.
Контакты для связи со страховой лучше записать в телефон или сфотографировать, чтобы в панике не искать, как бы вытащить заветное письмо из почты, когда нет интернета.
Франшиза — обозначенная в договоре сумма, которую страховая может не платить при наступлении страхового случая. Как правило, полисы с франшизой стоят немного дешевле, но на деле такая экономия не приносит ощутимой выгоды, и лучше искать полис, по которому франшиза не предусмотрена. Оформляя страховку, внимательно читай условия предоставления услуг и договор.
Если франшиза составляет 50 €, а обращение к врачу оценивается в 80 €, то 50 из них платит сам страхователь и только 30 — страховая компания.
В этом полисе франшиза не предусмотрена.
Базовый пакет
Базовый пакет — это страховка, включающая лишь обязательные опции для получения визы и безопасного пребывания в стране. Особые случаи в базовый пакет не входят, они являются дополнительными опциями, которые оплачиваются отдельно.
В базовый пакет входят:
Пример базовых услуг в полисе.
Страховка для шенгена
Для оформления шенгенской визы требуется полис с минимальным покрытием 30 000 €, действующий во всех странах соглашения. Базовые опции: болезнь, экстренная медицинская помощь, госпитализация. Несмотря на сходства, перед подачей документов стоит проверить требования конкретного государства. Например, консульство Финляндии принимает только полисы без франшизы.
Дополнительные опции
Страховка — своеобразный конструктор. В зависимости от особенностей здоровья путешественника и специфики поездки базу можно дополнить другими элементами, то есть включить дополнительные опции.
Дополнительные опции факультативны, их можно выбрать исходя из особенностей поездки и здоровья путешественников.
Пример дополнительных опций с пояснениями (не забывай их читать!).
Типы отдыха
Учти, что для любителей и профессионалов страховки различаются, поэтому потребуется указать свой уровень квалификации, а также перечислить все виды активностей, которыми собираешься заняться. Помни, к активному отдыху также относится снорклинг, катание на лошадях, слонах и других животных, сёрфинг, парасейлинг и даже катание на банане.
Пример страховки для путешествия в Таиланд с включением помощи при получении травмы на водных аттракционах, солнечных ожогах, аллергических реакциях.
Особенности здоровья
Возле каждой дополнительной услуги есть пояснения, которые помогут понять, какую помощь и компенсацию ты получишь при наступлении указанного страхового случая.
Проблемы с документами, багажом, вылетом
Примеры полисов, где в страховку включены потеря документов, отмена поездки, защита багажа.
Дополнительные опции отражаются на итоговой стоимости полиса. Большая часть опций повышает стоимость страховки незначительно — в среднем на 3-10% за опцию. Исключение — занятия спортом и активный отдых, так как это намеренные риски. Увлечение экстримом повышает стоимость полиса в несколько раз.
Слева страховка для обычной поездки, справа — для поездки на горнолыжный курорт с дополнениями в виде фрирайда, несчастного случая и гражданской отвественности. Как видишь, второй вариант дороже более чем в девять раз, но всё равно это дешевле, чем оплата лечения в случае травмы на склоне.
Страхование детей
Если собираешься взять в поездку детей, обязательно включи их в полис. Страховые компании неохотно берутся за малышей от 0 до 3 лет, поскольку они часто болеют. Выбирая компанию, сразу узнай о таких тонкостях. Имей в виду, что детская страховка значительно увеличивает стоимость полиса, но отказываться от неё и надеяться на авось ни в коем случае нельзя. Вспомни, какой стресс ты испытываешь, когда ребёнок заболевает дома, и умножь его на 100. Другая страна, чужой язык, страдающий ребёнок — брр, уж лучше собираться в путь во всеоружии.
Детский базовый пакет практически не отличается от взрослого, а вот в дополнительные опции советуем включить выезд доктора на дом (практикуется в популярных странах — Черногории, Болгарии, Кипре, Таиланде), помощь при укусах животных (вдруг малыш не поладит с кем-то в контактном зоопарке) и активный отдых, если собираетесь пойти в аквапарк или на аттракционы.
Как и где оформить страховку
Страховые агенты часто поджидают тебя прямо у дверей визового центра, однако их услугами лучше не пользоваться. Страховка — важный документ, оформление которого не терпит спешки. Личный доход страхового агента напрямую зависит от стоимости каждого проданного полиса. Оформляя страховку на бегу, ты рискуешь получить документ с лишними дополнительными опциями, увеличивающими его стоимость, и не вспомнить про нужные.
Пример формы, которую нужно заполнить, чтобы получить варианты страхового полиса. Указываешь страну, даты поездки и возраст путешественников. Всё просто.
Оформление через банк
Оформляя страховку онлайн, потребуется указать паспортные данные страхователя и всех застрахованных лиц, выбрать страну, срок пребывания и дополнительные опции. После заполнения всех полей, тебя переведут на страницу оплаты, а сгенерированный полис в течение нескольких минут пришлют на указанный адрес электронной почты. Электронный полис ты сможешь сохранить на телефоне и распечатать.
Страховка обходится в приемлемую сумму и в случае чего оправдывает себя по полной программе. Всё, что от тебя требуется, — потратить немного времени, собрать необходимые опции страхования и выкинуть из головы назойливые «а вдруг…», «а что если…». Надеемся, что полис пригодится тебе только для успокоения души. Будь здоров и не кашляй!
Что такое туристическая страховка и зачем она нужна
или Сколько стоит ваша жизнь в путешествии
С 2016 года депутаты поменяли правила выезда за рубеж. Теперь, если вы путешествуете без страховки и попали в беду, за эвакуацию и возвращение домой платите сами. МЧС и другие государственные службы не помогут.
Что такое страховка
Перед поездкой Павел оформил себе медицинскую страховку. Благодаря этой услуге за визит к врачу, анализы и лекарства заплатила страховая компания.
Туристическая страховка ― это защита от непредвиденных расходов в поездке за границу и по России. Общий принцип такой:
Обычно страховая компания берет все расходы на себя. Всё равно спрашивайте у врачей все выписки и диагнозы, сохраняйте чеки за лекарства и такси на случай, если потребуется компенсация после.
Иногда сначала платите вы, потом вам возмещают. Так бывает в маленьких населенных пунктах или вдали от туристических центров: клиника принимает только наличные или врач не хочет ждать перевода и отказывается от гарантийного письма. Тогда страховая компания попросит оплатить лечение самостоятельно.
В этом случае собирайте все бумаги и пишите заявление о компенсации по возвращении домой. Если случай признают страховым, компания возместит расходы.
Страховка ― это защита от непредвиденных расходов.
Как выглядит
Полис подтверждает, что вы оплатили страховку. Единого образца нет, но есть обязательные блоки. Полис Тинькофф-страхования выглядит так:
В офисе страховку оформят на бумажном бланке. Если покупаете через интернет, полис отправят на электронную почту. Оба имеют одинаковую юридическую силу, главное ― наличие факсимильной печати и подписи страховой компании.
Сохраните электронный полис на телефон, так он всегда под рукой. Спросят страховку на границе или едете в больницу без распечатки ― покажете полис на экране мобильного или перешлете по электронной почте.
На что смотреть в полисе
Исключения из правил страхования. Когда оплачиваете полис, вы соглашаетесь с правилами страхования. В них мелким шрифтом страховая компания собрала все причины для отказа в выплате. РБК пишет, что ограничений может быть больше ста. Посмотрите правила, чтобы понимать, на что рассчитывать.
Номер полиса. Если купили страховку в туристическом агентстве, проверьте наличие номера полиса в базе страховой компании. Иногда агентства забывают передать информацию ― сервисная компания может отказать в помощи.
Позвоните в страховую и подтвердите, что полис действителен. Если полиса нет в базе, предъявите скан и квитанцию об оплате. Страховая компания добавит полис в базу и передаст информацию ассистансу.
Размер франшизы. Франшиза ― часть компенсации, которую не платит страховая компания. Допустим, у вас страховка с франшизой 50 евро, а больница выставила счет за лечение 80 евро. Страховщик оплатит 80 − 50 = 30 евро. Все расходы меньше 50 евро по такой страховке платите вы.
Зачем нужна страховка
Для оплаты лечения. Медицинская страховка покрывает расходы на консультации с врачами по телефону, транспортировку в клинику, лечение и лекарства. В экстренных случаях поможет вернуть ребенка домой, если взрослый в больнице, или организовать перелет близкого родственника для ухода за больным.
«Российская газета» описала изменения в законе о выезде граждан за рубеж с 2016 года
Для оформления визы. Без медицинского полиса не одобрят визу, например, в страны Шенгенского союза, США или Канаду. Лечение за границей стоит дорого, поэтому консульства хотят быть уверены, что кто-то оплатит счет за спасение туриста. Требования к полису лучше заранее уточнить на сайте посольства.
Страховая может компенсировать расходы на организацию поездки, если посольство откажет в визе. Добавьте к полису страховку от невыезда, без ошибок оформите пакет документов и вовремя передайте их в посольство. В случае отказа страховая может вернуть деньги за туристическую путевку, билеты, бронь отеля и консульский сбор.
Страховка необязательна в странах с упрощенным или безвизовым режимом. Но мы советуем не рисковать и всегда быть застрахованным.