Как перевести ставку в годовую
Начисление годовых процентов: в месяц, в день
Предположим, вы взяли кредит под 24% годовых. Банк составил график, по которому вы должны ежемесячно вносить платежи. По условиям договора, проценты будут начисляться ежемесячно на остаток тела кредита.
Окей! А это сколько? Сколько процентов будет начисляться? Может, 24%? Нет, конечно! Ведь 24% – это годовая процентная ставка, а у нас платежи ежемесячные. Это означает, что первый платёж по кредиту произойдёт не через год, а через месяц, следовательно, и начисляем мы ежемесячно на тело кредита не 24% годовых, а 2% в месяц (24/12=2), которые суммарно за год составят 24%. Переходим к определению:
Начисление годовых процентов равномерно распределяется на весь год в зависимости от величины и количества расчётных периодов.
Обычно банки рассчитывают графики платежей так, что начисления процентов и выплаты по ним производятся через одинаковые промежутки времени. Чаще всего интервал между платежами равен одному месяцу. Так как в году 12 месяцев, то и начисляемый процент составляет 1/12 от годовой процентной ставки. Если же расчётный период будет равен одному дню, тогда годовую процентную ставку надо разделить на количество дней в году (365) – получившийся процент и будет начисляться ежедневно на тело кредита.
Точно также начисляются годовые проценты и по вкладам. Принцип начисления процентов одинаков, что по кредитам, что по вкладам. Просто, если по кредитам проценты начисляются в пользу банка, то по вкладам – в пользу вкладчика. Вот и вся разница!
Расчет годовых процентов: формула, правила расчета и примеры расчетов
Расчет годовых процентов производится для выяснения размера вознаграждения как по депозиту, так и по кредиту. Техника подсчета используется в целом во всех сферах финансового сектора.
Если вы решили приумножить свои сбережения, то лучше провести анализ кредитных организаций и выбрать наиболее подходящий вариант. Для этого нужно знать критерий выделения прибыльного предложения. В этом поможет оценка ставки.
Как рассчитать процентную ставку: годовую или месячную
Зачастую на сайтах организаций есть специальный калькулятор, с помощью которого можно узнать доходность вклада. Что же делать, если такой функции на сайте не представлено? Да и в договоре вряд ли будет стоять ссылка на результаты подсчета, сделанные калькулятором. Его можно изменить или вообще убрать. Лучше всего производить вычисления самому.
Расчет процентов по годовой ставке включает в себя формулу простого и сложного процента. Она указывается в документах и может быть фиксированной и плавающей. С последней иметь дело сложнее, так как она трудно прогнозируется. В этом случае базой для плавающей ставки может быть какой-нибудь ключевой параметр, например, ставка рефинансирования ЦБ. При ее изменении с определенным лагом меняется и плавающая ставка. Фиксированная же ставка привносит больше легкости в сравнительный анализ и общее понимание.
Способ расчета простого процента
Простой процент – это процент по вкладу или кредиту, имеющий указанные в договоре периодичность и срок выплат, но без включения начисленных процентов в предыдущем периоде. Расчет годового процента по кредиту аналогичен подсчетам, проводимым по депозиту. На картинке ниже представлена формула, где Р – это тело кредита, а S – начисленные проценты. В обычной практике приравнивают количество дней в году к 365 или 366 (редко к 360), а в месяце к 30 дням.
Исходя из формулы, можно заметить, что сумма простого процента находится в зависимости от процентной ставки и срока вклада. Однако фактор периодичности начисления совершенно не имеет влияния на конечную доходность. Это объясняется тем, что проценты не присоединяются к основной сумме вклада.
В свою очередь, если в условиях договора указано, что проценты выплачиваются с определенной периодичностью, а не по завершении срока, то итоговая доходность равна сумме процентов. Примером служит ежемесячное начисление.
Пример использования простых процентов
Клиент обратился в банк с просьбой о размещении вклада со сроком на полгода. Для 6 месяцев депозита предусмотрена ставка 8,7 % годовых с ежемесячным начислением. Минимальная сумма для совершения сделки: 30 000 рублей.
Итак, взаимодействуя с банком на предъявленных условиях, получаем:
Сумма процентов = 30 000 х 181 х 8,7 : (100 х 365) = 1294,3 руб. Надо отметить, что расчет годового процента по кредиту выглядел бы совершенно таким же образом.
Но в связи с тем, что в условии сказано о ежемесячной выплате процентов, полученная сумма будет осуществлена шестью платежами. Количество календарных дней влияет на размер этих самых выплат. Допустим клиент обратился в декабре, тогда:
В итоге за 6 месяцев сумма депозита или кредита с начисленными процентами составит:
Способ расчета сложного процента
Плата за пользование полученными деньгами (в случае кредита) и вознаграждение за передачу собственных средств на хранение (в случае депозита) в основном вычисляются с помощью второго вида доходности. Расчет годовых процентов сложного типа включает в себя процент, учитывающий как начисление на сумму вклада, так и сумму ранее начисленных по вкладу процентов. При этом периодичность и срок договора также входят в условия расчета капитализированного процента. Ниже представлена формула расчета суммы процентов. Годовые значения имеют наращенный характер. Далее представлено на примере, какой из методов начисления процентов является наиболее выгодным для потребителя.
Формула расчета годовых процентов показывает, что вклад или кредит с капитализацией обязательно должен иметь периодичное начисление процентов. Это приводит к тому, что разбитый на периоды срок банковского договора способствует начислению процента за каждый временной промежуток с последующей капитализацией. Месяц выступает в роли наиболее популярного периода причисления процента, доход которого определяется по календарным дням. Поэтому совокупная прибыльность вклада выводится по сумме процентов, начисленных по отдельным периодам.
Пример использования сложных процентов
Далее выведем прибыльность сберегательного вклада с тем же условием, как и в предыдущем примере. Исключение составляет применение метода капитализированного процента.
Калькулятор доходности вкладов
Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.
Капитализация процентов
С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.
Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.
Формула расчета эффективной ставки:
Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.
Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.
Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.
Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.
Налог на доход по вкладам
Как было до 2021 года
Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.
Как стало с 2021 года
В качестве примера возьмем 2021 год.
Наш депозитный калькулятор рассчитывает вклады с учетом налогов.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Как конвертировать ежемесячный процент в годовой курс
Как конвертировать ежемесячный процент в годовой курс Выплата процентов за заемные деньги является обычным делом; на самом деле, ни один коммерческий кредитор не предоставит вам деньги без начисления
Содержание:
Как конвертировать ежемесячный процент в годовой курс
Наконечник
Используя формулу процентной ставки для процентов за один год, вы можете рассчитать ежемесячный процент, разделив эту сумму на 12.
Что такое процентная ставка?
Большинство кредиторов используют годовая процентная ставка (год) при оценке интереса. APR на самом деле представляет собой проценты плюс прочие расходы для кредитора, конвертированные в проценты, но общепринято просто обозначать проценты.
Как рассчитывается процент, зависит от того, согласны ли вы платить простой или сложный процент.
Что такое простой интерес?
Простой интерес проценты начисляются на сумму, которую вы одолжили. Если вы одолжите 10 000 долларов США и согласитесь погасить его в течение одного года под 8-процентный простой процент, то в итоге вы вернете в общей сложности 10 800 долларов: 10 000 долларов, которые вы одолжили (основной), и 800 долларов (8 процентов от 10 000 долларов).
Что такое сложный процент?
Сложный интерес выплачивает проценты не только по основному балансу, но и по начисленным процентам. Если вы одолжите 10000 долларов США и согласитесь выплатить его через два года под 8 процентов, а проценты будут начисляться ежегодно, вы вернете 11 664 доллара: 10 000 долларов, которые вы одолжили; 800 долларов с первого года (8 процентов от 10000 долларов); и 864 долл. США в виде процентов со второго года (8 процентов от 10 800 долл. США, что является основной суммой плюс проценты за первый год).
Сложные проценты могут стать сложнее, если они составляются ежемесячно, ежедневно или еженедельно, а не ежегодно; Кроме того, если вы делаете платежи в течение года, это повлияет на сумму, которую вы платите.
Формула процентной ставки
Формула для расчета простого процента P x R x T (основная х процентная ставка х время), Если вы согласны выплатить 10 000 долларов США в течение пяти лет под 8-процентный процент, вы заплатите 4 000 долларов в виде процентов: 10 000 долларов США (основной капитал) х 0,08 (8 процентов) х 5, что составляет 4000 долларов США. Общая сумма, которую вы заплатите, составляет 14 000 долларов.
Сложный интерес требует больше работы. Самый простой способ рассчитать это составить график; начните с простого процента в первый год, а для каждого последующего года добавьте процент и начните новый расчет.
Например, если вы одалживаете 10000 долларов США и соглашаетесь выплачивать их в течение пяти лет под 8 процентов в год:
Если вы делаете регулярные платежи по кредиту, проценты, которые вы платите, будут зависеть от того, как ваш кредитор применяет отправленные вами деньги.
Ежемесячные начисления процентов
Если ваш кредитор начисляет вам проценты ежемесячно, а не ежегодно, формулы совпадают; ты просто взять процентную ставку (8 процентов) и разделить ее на 12 чтобы выяснить, сколько процентов начисляется ежемесячно. Восемь процентов, разделенных на 12, равны 0,00667 или 0,67 процента. Если остаток займа составляет 1000 долларов США, ваш процент за один месяц составит 6,70 доллара США (1000 долларов США х 0,0067).
Перевести месячную процентную ставку в годовую
Чтобы рассчитать ежемесячный процент от годовых или годовых, просто умножить проценты за месяц на 12, Если вы платили 6,70 долл. США в месяц, ваш годовой процент составляет 80,40 долл. США.